براساس ماده 32 شرایط عمومی بیمه نامه های آتش سوزی خسارت وارده به موتورها و ماشين هاي برقي در نتيجه اتفاقات زير كه در داخل موتورها و ماشین های مزبور بوقوع بپیوندد، به هر علت تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی نمی باشد :

اتصالات و اثرات ناشي از جريان برق پاره شده هادي، جرقه زدن، امواج برقي ناشي از اين اتفاقات، بار زياد و يا عدم كفايت عايق بندي . لكن خساراتي كه در نتيجه اتفاقات مذكور در ساير قسمت هاي مورد بيمه بروز نمايد، تحت پوشش خواهد بود .

بازیافت :آن قسمت از موجودی کالا یا ماشین آلات و لوازم که از حادثه سالم مانده و یا قابل استفاده در جاهای دیگری می باشد را کالای قابل بازیافت می گوییم که ارزش آن توسط کارشناس خسارت ارزیابی شده و از مبلغ خسارت قابل پرداخت کسر می گردد.

استهلاک: اموال و اشیاء براثر کارکرد و استفاده از آنها به مرور زمان کهنه گشته و کیفیت اولیه خود را از دست می دهند. معمولاً هر شیء دارای عمر مفیدی می باشد . کارشناس ارزیاب خسارت میبایست با توجه به نوع کاربری و میزان استفاده و بسته به درصد کهنگی اموال نسبت به تعیین استهلاک اقدام نماید . کلیه کالاها و اموال مصرفی اعم از ساختمان، ماشین آلات، اثاثیه و لوازم مصرفی مشمول استهلاک می باشند . فلسفه وجودی استهلاک در بیمه اموال اصل غرامتی بودن آن می باشد، بدین معنی که بیمه گذار نباید در وضعیت بهتری نسبت به قبل از حادثه قرار بگیرد.

- باید سوخت را از حریق جدا شود

- قبل از بازرسی کارشناسان صحنه حادثه پاکسازی نشود

- اطلاع رسانی به شرکت بیمه و تشکیل پرنده و اعزام کارشناس به محل

موارد ذیل سرقت با شكستن حرز محسوب می شود:

- بازكردن درب بوسیله كلید تقلبی یا هر وسیله دیگر

- ورود سارق به محل مورد بیمه با تهدید و اعمال زور

- ورود سارق به محل مورد بیمه از روی دیوار ، پشت بام و یا حصار

پس از تولد نوزاد در صورتیکه در بدو تولد به هر دلیل نیاز به بستری در بیمارستان طرف قرارداد با بیمه گر وجود داشته باشد، تا مدت هفت روز از بدو تولد بدون نامه رسمی بیمه گذار و فقط یک بار، با صدور معرفینامه امکانپذیر می باشد. بدیهی است پس از مدت فوق سرپرست میبایست با در دست داشتن نامه رسمی از طرف بیمه گذار مبنی بر معرفی نوزاد تازه متولد شده و نیز مدارک ذیل به یکی از شعب صدور معرفینامه مراجعه نموده وپس از ارائه مدارک لازم، معرفینامه برای نوزاد دریافت گردد:

- گواهی ولادت از بیمارستان محل تولد نوزاد

- دستور بستری با ذکر علت آن توسط پزشک معالج

- اصل وکپی کارت ملی پدر و مادر

- اصل شناسنامه پدر یا مادر

بدیهی است بیمه شدگان محترم میبایست پس از دریافت شناسنامه نوزاد، ضمن مراجعه به امور رفاهی سازمان خود، نوزاد را در بیمه تکمیلی ثبت نام نموده و از این پس این نوزاد نیز همچون دیگر بیمه شدگان میتواند از خدمات بیمه تکمیلی بهره مند گردد.

تذکر: حداکثر مهلت قانونی برای ثبت نام نوزاد تازه بدنیا آمده دو ماه بوده، لیکن به بیمه شدگان محترم یادآور میشود در اولین فرصت ممکن پس از تولد نوزاد نسبت به دریافت شناسنامه و ثبت نام وی در بیمه تکمیلی خود، اقدامات لازم و قانونی را بعمل آورند.

الف ) عمل جراحی قلب که روی بافت قلب و یا عروق قلب و یا دریچه ها انجام میشود

ب ) عمل جراحی مغز و اعصاب ( شامل اعمال جراحی روی اعصاب محیطی و ستون فقرات اعم از دیسک مهره و زوائد مهره ای نمی شود)

ج ) اعمال جراحی پیوند کلیه

د ) پیوند مغز استخوان

الف - گواهی بیمه گذار مبنی بر تائید هویت بیمه شده و اعلام شماره ردیف بیمه ای و درخواست صدور معرفی نامه برای بیمارستانهای طرف قرارداد

ب - فتوکپی دفترچه بیمه گر اول

ج - در خصوص امکان جبران هزینه زایمان ارائه فتوکپی صفحه دوم شناسنامه بیمه شده به لحاظ کنترل تعداد فرزندان الزامی است

د - گواهی پزشک معالج مبنی بر اعلام نام بیمار – تاریخ بستری – تاریخ عمل جراحی – نوع عمل و یا علت بستری بیمار در بیمارستان و یا درخواست اعمال تشخیصی یا تشخیص درمانی

الف - فتوکپی برابر اصل شده مدارک و صورتحساب توسط بیمه گر اول

ب - رسید مبلغ دریافتی بابت هزینه درمان بیمه شده که به تائید بیمه گر اول رسیده باشد یا تصویر چک دریافتی بابت هزینه درمان بیمه شده از بیمه گر

الف - گواهی بیمه گذار مبنی بر تائید هویت بیمه شده و اعلام شماره ردیف بیمه ای و درخواست پرداخت هزینه درمان

ب - فتوکپی دفترچه بیمه گر اول

ج - اصل صورتحساب بیمارستان و کلیه مدارک پزشکی ممهور به مهر بیمارستان و حسابداری بیمارستان مربوطه

بیمه شدگان گرامی در صورت مراجعه به بیمارستانهای غیر طرف قرارداد با بیمه تکمیلی، میتوانند پس از طی مراحل مربوط به دریافت هزینه های سهم بیمه گر پایه خود، با ارائه مدارک ذیل نسبت به دریافت سهم بیمه تکمیلی خود اقدام نمایند:

- کپی چک دریافت خسارت سهم بیمه گر پایه

- کپی کامل مدارک بیمارستانی برابر اصل شده که به تائید بیمه گر پایه رسیده باشد.

- اصل و کپی کارت ملی بیمار

بدیهی است در صورتی که اسناد مذکور مربوط به فرزندان ذکوری باشدکه به سن سربازی رسیده اند، اصل شناسنامه و مدارک مورد نیاز، همچون تائیدیه ادامه تحصیل در دانشگاه لازم بوده و برای دختران بالای 18 سال نیز اصل شناسنامه مورد نیاز است.

هزینه های زیر از شمول تعهدات بیمه‌گر خارج است:

1 - اعمال جراحی که به‌منظور زیبایی انجام می‌شود، مگر اینکه ناشی از وقوع حادثه در طی مدت بیمه باشد.

2 - عیوب مادرزادی مگر اینکه طبق تشخیص پزشک معالج و تأیید پزشک معتمد بیمه‌گر، رفع این عیوب جنبه درمانی داشته باشد.

3 - سقط جنین مگر در موارد قانونی با تشخیص پزشک معالج.

4 - ترک اعتیاد.

5 - خودکشی و اعمال مجرمانه.

6 - حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله و آتشفشان.

7 - جنگ، شورش، اغتشاش، بلوا، اعتصاب، قیام، آشوب، کودتا و اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی و عملیات خرابکارانه بنا به تأیید مقامات ذی‌صلاح.

8 - فعل و انفعالات هسته‌ای.

9 - هزینه اتاق خصوصی مگر در موارد ضروری به تشخیص پزشک معالج و تأیید پزشک معتمد بیمه‌گر.

10 - هزینه همراه بیماران بین 7 سال تا70 سال مگر در موارد ضروری به تشخیص پزشک معالج و تأیید پزشک معتمد بیمه‌گر.

11 - جنون.

12 - جراحی لثه.

13 - زایمان برای فرزند چهارم و بیشتر.

14 - لوازم بهداشتی و آرایشی که جنبه دارویی ندارند.

15 - جراحی فک مگر آنکه به‌علت وجود تومور و یا وقوع حادثه تحت پوشش باشد.

16 - هزینه‌های مربوط به معلولیت ذهنی و ازکارافتادگی کلی

17 - بیماریهای فراگیر (اپیدمی)

18-کلیه هزینه‌های پزشکی که در مراحل تحقیقاتی بوده و تعرفه درمانی آن ازسوی وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی تدوین و اعلام نگردیده است.

19 - هزینه های درمان بیمه شده ای، که ثابت شود در شروع قرارداد، مبتلا به بیماریهای غیر قابل درمان بوده است.

در طول قرارداد صرفا افراد ذیل مجاز میباشند به لیست بیمه شدگان افزوده شوند:

الف - نوزاد بدو تولد

ب - افراد جدید الاستخدام (با ارائه مدارک لازم از سوی بیمه گذار)

ج - همسر تازه ازدواج کرده

بیمه شدگان موظفند قبل از بستری و انجام اعمال زیر توسط پزشک معتمد بیمه گر معاینه گردند:

- رفع عیوب انکساری چشم مانند : لیزیک ، لازک ،PRK و ...

- استرابیسم ( انحراف چشم )

- سپتو پلاستی ( انحراف بینی )

- بیماری هایی که جنبه درمانی آن می بایست توسط پزشک معتمد بیمه گر تایید گردد.

الف - چنانچه بیمه شده، مقصر حادثه و فاقد گواهینامه معتبر متناسب با وسیله نقلیه باشد، هزینه های درمانی نامبرده غیر قابل پرداخت می باشد.

ب - در مورد حادثه تصادف با وسائل نقلیه، چنانچه بیمه شده مقصر حادثه باشد و گواهینامه معتبر متناسب با وسیله نقلیه داشته باشد ، با ارائه مدارک مورد نیاز، از جمله گزارش نیروی انتظامی جمهوری اسلامی ایران، هزینه های درمانی طبق مفاد قرارداد بررسی و پرداخت می شود.

پ - چنانچه بیمه شده زیان دیده باشد، هزینه های درمان وی می بایست از طریق مقصر حادثه جبران گردد .

فهرست اعمال غیر مجاز (سرپایی) در مطب که بیمه‌گر تعهدی نسبت به آنها نخواهد داشت عبارتند از:

1 - کلیه اعمالی که با بیهوشی عمومی توام باشد.

2 - اعمالی که برای اجرای آن باز کردن حفره شکمی ضروری باشد (از جمله انواع فتق ها)

3 - اعمال جراحی روی استخوانهای بزرگ و طویل بدن

4 - اعمال جراحی داخل قفسه صدری – کاتریسم قلب و عروق

5 - اعمال روی عضلات – اوتار- اعصاب – عروق مگر در مواقع اورژانس

6 - اعمال جراحی داخل دستگاههای تناسلی و ادراری زن و مرد، گذاردن فورمیس و زایمانهای غیر طبیعی و طبیعی

7 - کلیه اعمال جراحی روی ستون فقرات و مغز و نخاع و جمجمه

8 - اعمال جراحی وسیع استخوانهای فک و صورت و داخل حلق (منجمله شکاف کام و لب شکری ، لوزتین و سینوسها)

9 - بیوپسی انساج داخل مری – تراشه – برونش ها – روده ها – مثانه – کبد – طحال

10 - عمل کاتاراکت – گلوکوم – پارگی شبکیه – تومورهای حفره چشم – استرابیسم چشم

11 - عملیات وسیع گوش میانی و داخلی از قبیل تمپانو پلاستی و غیره

12 - عمل جراحی استئوسنتز در شکستگی فکین

13 - بیرون آوردن کیست و تومورهای عمیق استخوانی فکین

14 - رزکسیون فک

15 - رزکسیون کندیل فک

16 - رزکسیون زبان

17 - عمل جراحی باز در آرچ زیگما

18 - جراحی، بریدن و برداشتن غده بزاقی

19 - جا انداختن دررفتگی قدیمی مفصل گیجگاهی – فکی

20 - عمل جراحی روی عصب دندانی – تحتانی

21 - بیرون آوردن ریشه قدیمی و جسم خارجی از سینوس که مستلزم جراحی سینوس است.

- بیمه‌نامه باربری توسط صاحب کالا خریداری می‌شود و فاقد فرانشیز است ولی بیمه‌نامه مسئولیت متصدیان حمل و نقل داخلی توسط شرکت حمل کننده خریداری می‌شود.

- در بیمه نامه های باربری داخلی، مورد بیمه شامل محموله می باشد و بیمه گذار صاحب کالا است. اما در بیمه نامه های مسولیت متصدیان حمل و نقل، مورد بیمه شامل مسئولیت متصدیان حمل و نقل در مقابل صاحب کالا بوده و بیمه گذار شرکت حمل و نقل می باشد.

- در بیمه باربری داخلی کلیه خسارت‌های وارد به کالا براساس شرایط و پوششهای قرارداد (نوع بیمه باربری) جبران می شود در حالیکه در بیمه مسئولیت متصدیان حمل، کلیه خسارت‌هایی که ناشی از مسئولیت بیمه گذار (خسارت‌های ناشی از وسیله حمل) باشد از قبیل آتش‌سوزی، تصادف، تصادم و واژگونی وسیله نقلیه، سرقت کلی محموله به همراه وسیله حمل و مواردی از این قبیل جبران می شود.

- بیمه نامه باربری داخلی قرارداد مستقیم بین صاحبان کالا و شرکتهای بیمه ای می باشد. بنابراین در این نوع قراردادها مذاکرات رو در رو یکی از عوامل موثر در اجرای بهینه مفاد قرارداد و حفظ منافع بیمه گر و بیمه گذار می باشد. حال آنکه در قراردادهای بیمه های مسئولیت متصدیان حمل و نقل، صاحبان کالا در انتخاب بیمه گر هیچگونه نقشی نداشته و برای جبران خسارت می بایست به متصدی حمل و نقل مراجعه و شرکت حمل و نقل نیز قبل از هر گونه پاسخگویی ابتدا از شرکت بیمه خود (بیمه گر مسئولیت متصدی حمل و نقل) درخواست جبران خسارت می نماید که این پروسه تا حد زیادی دسترسی صاحبان کالا به حقوق خود را در مواقع وقوع خسارت با مشکلات مواجه می سازند.

- لازم به ذکر است در مواقعی که در بیمه باربری خسارت وارد به کالا ناشی از خطرات وسیله حمل باشد، بیمه‌گر می‌تواند براساس اصل جانشینی خسارت پرداختی را از شرکت متصدی حمل دریافت نماید.

- حمل کالا با موتورلنج ، بارج، دوبه ولندینگ

- حمل کالا با کشتی طبقه بندی نشده

- حمل کالا با کشتی چارتر

- حمل کالا باکشتی های خارجی بیش از 15 سال سن وکشتیهای ایرانی یا کشتیهای لاینر با بیش از25 سال سن

- خطر جنگ

- درصورت حمل باکشتیهای فله بر یا تانکری با بیش از 10 سال سن که وزن ناخالص آنها کمتراز50000 تن باشد

- عدم حمل با موتورلنج ، بارج،دوبه ولندینگ کرافت

- حمل کالا با کشتی طبقه بندی شده

- درصورتیکه مبدا حمل بیمه نامه حوزه خلیج فارس ودریای خزر باشد

- بیمه نامه های صادراتی

- حمل کالا با کانتینر (تا بندر مقصد- تا مقصد نهایی)

- اصل کلیه نسخ بیمه نامه ، قبض رسید حق بیمه و الحاقیه های صادره

- اصل درخواست بیمه گذار مبنی برابطال بیمه نامه

- اصل نامه بانک ذینفع درخصوص عدم حمل محموله و ابطال اعتباراسنادی گشایش یافته

- اصل کلیه نسخ بیمه نامه ، قبض رسید حق بیمه و الحاقیه های صادره

- اصل درخواست بیمه گذار مبنی برابطال بیمه نامه

- اصل نامه فروشنده درخصوص عدم حمل محموله با ذکرشماره وتاریخ پروفرما

- تصویر ثبت سفارش ابطال شده (درصورت ابطال) و یا اصل ثبت سفارش (نسخه گمرک) جهت رویت (درصورت عدم ابطال ثبت سفارش )

- تکمیل فرم پیشنهاد توسط بیمه گذار

- تصویر پروفرما، اینویس یا فاکتور

- تصویر ثبت سفارش نسخه مخصوص گمرک (جهت بیمه نامه های وارداتی )

- کپی اظهارنامه خروجی (جهت بیمه نامه صادراتی )

بسته‌بندی کالا ممکن است به‌صورت کانتینر، پالت، صندوق، بشکه، کیسه، بندل یا فله باشد. برای مثال:

- چای در جعبه‌های مخصوص از نوع تحته سه‌لا با پوشش فویل آلومینومی در داخل جعبه برای جلوگیری از نفوذ رطوبت و عوامل دیگر بسته‌بندی می‌شود. ممکن است چندین جعبه در یک پالت قرار گیرند.

- کالاهای فرار نظیر تینر، آستون و غیره در چندین کارتن تشکیل یک پالت را می‌دهند.

- کالاهایی نظیر تیرآهن و الوار به ‌صورت بندل بر روی عرشه حمل می‌شود. کالاهایی که بر روی عرشه حمل می‌شوند به ‌موجب بیمه‌نامه عادی حمل و نقل تأمین بیمه‌ای ندارند.

- در درون بعضی از کالاها به ‌ویژه انواع الیاف از قبیل پنبه و پشم و کنف، گرما توسعه پیدا می‌کند و به‌علت رطوبت ممکن است به ‌حدی برسد که ایجاد آتش‌سوزی خود به ‌خود کند. آتش‌سوزی خود به ‌خود کالا تحت پوشش بیمه حمل و نقل دریایی نیست. زیرا علت آتش‌سوزی در این موارد عیب ذاتی است. ولی اگر آتش‌سوزی به کالاهای دیگر سرایت کند خسارت آتش‌سوزی کالاهای دیگر تأمین بیمه‌ای دارد.

باید توجه داشت که به‌موجب بیمه‌نامه حمل و نقل، خسارت‌های ناشی از کهنگی، پارگی، نشت‌کردن و شکستگی، تأخیر یا عیب‌ذاتی، یا خسارت‌ ناشی از طبیعت یک کالا پوشش بیمه‌ای ندارد مگر آن‌که خلاف آن در قرارداد بیمه توافق شده باشد.